Почему белорусы недостаточно активно пользуются банковскими карточками, расплачиваясь за товары и услуги?
«Пластик» в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит либо предприятие реализует зарплатный проект с банком-партнером. В стране эмитировано уже 7,1 млн. банковских карт, а вот число безналичных транзакций растет непропорционально этому показателю. Сторонние эксперты уверены, что в таком положении вещей виноваты сами банкиры. Ведь, предлагая гражданам широкий ассортимент карточных продуктов, они мало заботятся о предоставлении стимулов для активного их использования.
Следует заметить, что белорусские банки пытаются сегодня насаждать культуру использования «пластика» в условиях, когда во всем мире такие банковские продукты столкнулись с определенным скепсисом клиентов. В условиях кризиса приоритет граждан стал упорно крениться в сторону наличных. К примеру, проведенный недавно статистическим агентством «America’s Research Group» опрос показал, что всего 26 % американских потребителей использовали при оплате своих покупок на последний День благодарения кредитную карту, остальные расплачивались старым добрым «кэшем». Такая цифра ничтожно мала по сравнению с таким же периодом в предыдущие годы, когда более 90 % покупок совершалось по карточкам. Американцы заметили: тенденция заметно повлияла на результаты получения прибыли розничных сетей, которые жалуются, что в этом году покупок было совершено значительно меньше. Держа в руках живые деньги, большинство потребителей отказались от приобретения «ненужных вещей», которые так и хочется прихватить с витрин магазинов.
Разумеется, белорусам еще далеко до глобальных проблем. Они у нас локальные, но от этого не кажутся меньшими. При запланированных к концу следующего года 30 % от розничного товарооборота, оплаченного по безналу, в настоящий момент отечественные предприятия торговли могут похвастаться всего лишь 5,2 %. Хотя, как отмечают представители ритейла, в отдельных торговых точках на сегодняшний день более 15 % покупок оплачивается по банковскому «пластику». «Активность использования пластиковой карточки для проведения безналичных платежей никак не связана с длительностью ее наличия у клиентов, — говорит заместитель председателя правления «Беларусбанка» Сергей Писарик. — До сих пор многие держатели пластиковых карточек в первую очередь стремятся снять наличные денежные средства. И этот факт вызван рядом причин. Прежде всего это психологический аспект: недоверие, боязнь самостоятельной работы на устройстве самообслуживания. Однако не стоит сбрасывать со счетов и недостаточную информированность, менталитет и особенности восприятия технологий людьми старшего возраста».
Заставить белорусов активнее пользоваться банковскими карточками можно, только доказав им, что это выгодно. К сожалению, кроме удобства пользователи зарплатного «пластика» никаких бонусов для себя не видят. Как рассказывает директор по розничному бизнесу ЗАО «Альфа-банк» Игорь Лохмаков, большинство клиентов ожидают от белорусских банков появления дополнительных сервисов и услуг. Одно из таких ожиданий связано с повышением безопасности карточных продуктов. Несмотря на то, что банкиры наперебой утверждают: деньги, размещенные на карт-счетах граждан, защищены ничуть не меньше, чем в сейфе с многотонной стальной дверью, последние не спешат полностью доверить «пластику» свои сбережения. Проблема скорее психологическая – серверы, действительно, защищены надежно, и сбои в работе, которые все-таки иногда случаются, банки обычно объясняют человеческим фактором.
«Чтобы доказать клиентам надежность своих технологий, необходимо делать их прозрачнее. Например, некоторые банки ввели услуги SMS-оповещения клиентов о движении денег на их счетах. Снял деньги из банкомата или расплатился карточкой – меньше чем через минуту на мобильный телефон приходит сообщение с указанием вида операции, а также суммы, списанной со счета. Кроме того, в сообщениях некоторых банков указываются дата и время совершения транзакции, номер карты, имя и фамилия владельца и другая информация», — объясняет Игорь Лохмаков. Расчет прост: владелец пластиковой карты может не только оперативно отреагировать на действия мошенников, например, в случае списания средств со счета, оперативно сообщить об этом в банк и заблокировать карту, но и контролировать расходы членов семьи, которые могут пользоваться карточкой.
Еще один немаловажный момент, на который владельцы пластиковых карточек хотели бы рассчитывать, – возможность начисления процентов на остатки по карт-счетам. Несмотря на то, что банкиры весьма заинтересованы в том, чтобы денег к концу месяца на счетах оставалось побольше, они практически не предлагают клиентам хороших процентов. Для сравнения: если на «традиционном» депозите в белорусских рублях сегодня можно заработать 22—24 % годовых, то при условии, что деньги будут лежать на карточке, доход будет не в пример меньшим: как правило, всего 0,1 – 0,6 % годовых. Впрочем, здесь есть подвижки. Некоторые коммерческие банки сегодня пересматривают свои позиции в отношении остатков на карт-счетах и устанавливают ставки повыше. Конечно, они пока не тождественны со ставками по депозитным продуктам, но выглядят уже весьма достойно. Неплохим «эрзацем» выглядит и предложение от отдельных банков обслуживать посредством «пластика» депозитные счета граждан. Это весьма удобно и практично.
Кстати, соседние рынки банковского «пластика», которые также не фиксируют рост любви к безналичным продуктам, сегодня переживают период административной ломки. Например, в Украине, для того чтобы увеличить число безналичных платежей, снятие наличных с зарплатных карт обложили дополнительной комиссией. Клиент не теряет денег лишь при расчетах в торговых сетях. В Беларуси до столь радикальных шагов пока не дошли. Тем более что финансисты подсчитали: более 40 % трудоспособного населения страны получает зарплату в эквиваленте менее $ 350, а на таких клиентов банкирам рассчитывать нелегко. Они не стремятся обогащать свою финансовую жизнь высокими технологиями, и уговаривать их использовать карты чаще всего нет смысла. С другой стороны, оставшиеся 60 % — это весьма благодатная почва для развития этого направления услуг.
